加拿大房貸月供要增加了，聰明的人都這麼應對

美股市場 2023-04-27 11:00:35

加拿大央行將利率提高至4.5%，通脹率因此從2022年6月的9.1%降至12月的6.5%，但依然遠高於2-3%的目標。今年3月，加拿大通脹率大幅放緩至4.3%。為什麼會這樣？利率加大房貸壓力，而房貸又“吃掉”了家庭平均收入的大約30%。可以想像，不斷上升的加拿大房貸月供會對家庭支出帶來怎樣的影響。

加拿大房貸月供要增加了

到目前為止，不斷上升的利率增加的是房貸的還款期限，而不是月供，也就是每月的還款額。之所以如此，是因為月供只在固定利率房貸續簽時發生變化。加拿大首次加息13個月之後，房貸月供開始上升。因為支付了更高的房貸利息成本，加拿大3月的通脹率降至4.3%。

月份通脹率房貸利息成本變動Dec-226.50%18%Jan-235.90%21.20%Feb-235.20%23.90%Mar-234.30%26.40%

隨著更多加拿大人續簽更高利率的房貸，通脹率將會繼續下降。房貸利息成本增長超過25%，家庭收入更大一塊份額將留給房貸。此外，除非是對外出租，否則主要住宅的房貸利息成本不是稅收扣除項目。但如果是出租，你必須在應納稅收入當中申報租賃收入，這又違背了節稅的初衷。

房貸月供上升，加拿大業主應如何應對？

如何應對房貸月供增加？

很多人可能會考慮動用註冊退休儲蓄計劃（RRSP）一次性支付房貸，降低月供。不過這可能並不是一個聰明的做法，理由有兩個：

首先，RRSP的取款是要交稅的。如果你今年的收入是8萬加元，RRSP取款5萬加元，這筆取款將需要繳納超過20%的稅。第二，一次性還款減少的是你的還款期限而不是你的月供。

與其動用RRSP，不如用好免稅儲蓄帳戶（TFSA）當中的投資和被動收入。

TFSA的取款是免稅的，你無需在應納稅收入當中進行申報。不要使用你的TFSA餘額償還房貸，這會讓你損失經濟疲弱時免稅的緊急儲蓄。

如果你的TFSA註冊了股息再投資計劃，轉換為股息分紅，然後拿這筆收入支付更高的利息成本。

投資這只股息股，長期解決方案

想要降低房貸利息成本，你可以投資2022年收入大幅增長13%，面向企業和個人的房貸提供商First National Financial Corporation（TSX:FN）。

公司和個人續簽更高利率的房貸，這增加了First National的收入，該公司隨後通過派發月息的方式將房貸還款傳遞給股東。很多加拿大人紛紛選擇提前還房貸，該股股價較其2021年的高點下跌25%，目前股息率6.4%，而且過去17年15年有上調股息。該股2022年的派息率為73%，顯示該公司有充足的現金流繼續派息。

雖然投資這只股票並不能立即緩解你的還款壓力，但這是長期的解決方案。

現在1000加元可以買入26只First National的股票，每月的被動收入為5.2加元。如果持股數達到1000股，每月可以拿200加元。不要遲疑，現在就開始投資，積少成多，發揮複利的魔力，最終實現財富的增長。

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